Argentinische Fintech-Unternehmen hatten auf eine historische Gesetzesänderung gehofft. Erstmals hätten Angestellte ihre Löhne direkt auf virtuelle Geldbörsen überweisen können. Die Gesetzgeber strichen diese Bestimmung jedoch aus dem Gesetzestext. Dies wird weithin als Zugeständnis an die Interessen traditioneller Banken interpretiert.
Die Partei von Präsident Javier Miley stimmte während der Verhandlungen zu, die betreffende Klausel zu streichen. Dies war notwendig, um eine breite Unterstützung für das Gesetz zu gewährleisten. Bemerkenswerterweise steht diese Entscheidung im Widerspruch zur öffentlichen Meinung, da sich die Bürger des Landes für finanzielle Freiheit einsetzen.
Das mangelnde Vertrauen in Banken treibt die Verbreitung von digitalen Geldbörsen voran.
Das argentinische Gesetz schreibt derzeit vor, dass Arbeitnehmer ihre Löhne ausschließlich auf traditionelle Bankkonten einzahlen müssen. Trotz dieser Vorschrift hat die Beliebtheit digitaler Geldbörsen im Land in den letzten Jahrzehnten rasant zugenommen.
Dieses Wachstum ist teilweise auf den eingeschränkten Zugang zu Bankdienstleistungen zurückzuführen. Eine Umfrage der Zentralbank aus dem Jahr 2022 zeigte eine geringe finanzielle Inklusion der Bürger. Nur 47 % der Argentinier besaßen ein Bankkonto.
Der Hauptgrund für diese Kluft liegt in einem tief verwurzelten und langjährigen Misstrauen gegenüber traditionellen Institutionen. Die Finanzinstabilität der letzten Jahre hat die Wirtschaft schwer getroffen. Insbesondere das Einfrieren der „Corralito“-Einlagen im Jahr 2001, die anhaltende Inflation und die regelmäßigen Einschränkungen beim Zugang zu Geldern haben den Ruf der Banken untergraben. Infolgedessen bevorzugt die Bevölkerung zunehmend Bargeld oder Dollar-Ersparnisse.
Die Rolle des Fintech-Sektors
Als Reaktion auf die aktuelle Lage haben bankunabhängige Zahlungsdienstleister ihren Zugang zu ihren Diensten in ganz Argentinien erweitert. Digitale Geldbörsen haben sich zu einer praktikablen Alternative zu traditionellen Bankkonten entwickelt.
Plattformen wie Mercado Pago, Modo, Ualá und Lemon sind derzeit führend in der Nutzung. Für viele Menschen ohne Bankkonto dienen diese Apps als Einstieg in das formale digitale Finanzsystem.
Deshalb begrüßten Branchenführer die Bestimmung, die direkte Gehaltszahlungen ermöglichte. Diese Bestimmung wurde jedoch noch vor Beginn der Debatte im Kongress aus dem vorgeschlagenen Arbeitsmarktreformentwurf gestrichen.
„Die Streichung von Artikel 35 aus der Arbeitsmarktreform beraubte die Argentinier der Freiheit, selbst zu entscheiden, wo sie ihren Lohn erhalten. In der Praxis blieb die Pflicht, die Gelder über traditionelle Banken abzuwickeln, aufgrund des starken Drucks aus dem Sektor bestehen“, sagte Maximiliano Raimondi, Finanzvorstand von Lemon, in einer Pressemitteilung.
Er wies auch auf den paradoxen Charakter der Situation hin. Regieren setzt Verhandlungen voraus, doch die Weigerung, bestimmte Freiheiten auszuweiten, erscheint inmitten der Rhetorik über wirtschaftliche Liberalisierung seltsam.
Politischer Kompromiss zugunsten der Banken
Der argentinische Bankensektor startete eine aktive Lobbykampagne, um die Initiative zu verhindern. Verbände schickten Briefe an wichtige Senatoren, in denen sie ihre Einwände darlegten.
Das Hauptargument der Finanzexperten war die mangelnde Regulierung digitaler Geldbörsen. Sie wiesen zudem auf potenzielle systemische Risiken und die Gefahr einer zunehmenden finanziellen Ausgrenzung hin.
Vertreter der Banco Provincia, einer der führenden Banken des Landes, gaben eine scharf formulierte Stellungnahme ab. Sie argumentierten, dass die Annahme der Initiative rechtliche und finanzielle Risiken berge, die sich unmittelbar auf die Angestellten und die Stabilität des Systems auswirken würden.
Die Fintech-Organisationen ihrerseits wiesen diese Behauptungen zurück. Lemon betonte, dass alle Zahlungsdienstleister von der Zentralbank von Argentinien (BCRA) beaufsichtigt werden.
Eine aktuelle Studie des Beratungsunternehmens Isonomía bestätigt den gesellschaftlichen Wunsch nach Veränderung. Laut den Daten möchten neun von zehn Argentiniern selbst entscheiden können, wo ihr Gehalt überwiesen wird. Dieser Trend ist besonders stark bei Selbstständigen und Beschäftigten im informellen Sektor ausgeprägt. Der Bericht ergab außerdem, dass 75 % der Bürger bereits täglich digitale Geldbörsen nutzen.
Letztendlich setzte sich der Bankensektor durch, bevor der Gesetzentwurf im Senat zur Abstimmung kam. Die Regierung strich die entsprechende Bestimmung, um eine Eskalation der Spannungen mit den Finanzinstituten zu vermeiden und die Chancen auf eine endgültige Verabschiedung der Reform zu verbessern.